En matière d’assurance auto ou moto, les contrats sont adaptables à toutes les situations, tous les types de véhicule et à peu près tous les budgets. Une fois le permis obtenu, vous êtes dans l'obligation de souscrire une assurance auto et devrez donc analyser votre situation pour souscrire une formule d'assurance auto adapté à vos besoins.
Pour vous aider à vous y retrouver et faire le meilleur choix, vous trouverez dans cet article les offres et garanties possibles pour assurer votre véhicule.
Sommaire
Comment choisir une assurance auto adaptée ?
Pour faire le meilleur choix en terme d'assurance auto, vous devez tout d'abord établir vos besoins de couverture et décider des garanties dont vous souhaitez bénéficier. De cette façon, vous ne paierez pas pour des garanties superflues et serez assuré en cas de pépin dans l'usage quotidien ou occasionnel de votre voiture.
Comment comparer les contrats d’assurance auto ?
Pour trouver le contrat qui vous convient parmi la multitude de contrats disponibles, et ne pas dépenser d'argent dans des garanties dont vous n'avez pas besoin, vous devez comparer les différents devis que vous aurez obtenus de la part des assureurs en portant une attention toute particulière aux éléments suivants :
- Le type de formule proposée (au tiers, intermédiaire, tous risques, au kilomètre...)
- les niveaux de garanties
- le montant de la prime mensuel et annuelle ;
- le montant des franchises ;
- les options possibles auxquelles vous pouvez souscrire pour compléter votre couverture, telle que l'assistance lors d'accident de la route, vol de voiture, garantie panne auto, garantie dommages corporels ou matériels.
Vous pouvez demander une simulation d'assurance auto directement sur le site internet des assureurs et obtenir rapidement des devis en ligne : en remplissant un formulaire en ligne, vous obtiendrez une estimation de vos cotisations mensuelles en fonction de votre situation.
Quelles formules d’assurance auto choisir selon son besoin ?
Plusieurs formules sont disponibles à la souscription chez les assureurs et vous devez vous assurer de faire le bon choix pour être couvert à la hauteur de vos risques et de votre situation.
- L'assurance auto au tiers : garantie minimale d'entrée de gamme à laquelle vous avez l'obligation de souscrire pour rouler en toute légalité sur le territoire français. Cette formule inclue l'assurance responsabilité civile afin de vous protéger des dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à des tiers, pendant ou hors circulation.
- L'assurance auto-intermédiaire, aussi appelé au tiers étendu ou au tiers plus : vous permet de bénéficier de garantie intermédiaire et vous couvre contre le vol, l'incendie, le bris de vitres.
- L'assurance tous risques : pour être indemnisé de tous les risques liés à la possession de votre véhicule. Vous bénéficiez d'une garantie panne mécanique, du prêt de véhicule, d'une aide juridique en cas de besoin, et de toutes les garanties dégâts matériels que pourrait subir votre véhicule, que vous soyez ou non responsable de l'accident.
L'assurance tous risques vous permet également d'avoir accès, parfois en option, à des garanties complémentaires telles que : assistance 0 km, prêt de volant en option, garantie valeur neuve, garantie conducteur...
Quelles sont les garanties facultatives dans l’assurance auto ?
Les dommages corporels
| Garantie | Ce qui est couvert | Type d'indemnisation |
| Dommages corporels |
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|
Les dommages matériels
| Garantie | Ce qui est couvert | Points d'attention |
| Tous risques | Couverture de tous les dommages subis par le véhicule | Exclusion : conduite en état d'ivresse, sauf si preuve qu'il n'y a aucune relation avec son état |
| Dommages collision | Couverture de tous les dommages piéton, un autre véhicule ou un animal dont le propriétaire est identifié | Exclusion : conduite en état d'ivresse, sauf si preuve qu'il n'y a aucune relation avec son état |
| Vol | Remboursement de la valeur du véhicule au moment du vol | L’assureur peut exiger des mesures de prévention. |
| Bris de glace | Couverture des dommages subis par le pare-brise | Selon les contrats, les autres accessoires vitrés peuvent être compris |
| Incendie | Couverture des dommages sur votre véhicule liés à un incendie (indemnité égale à la valeur du véhicule ou montant fixé dans le contrat) | Exclut souvent les dommages résultant de brûlures causées par des fumeurs. |
| Tempête | Couverture des dommages provoqués par le vent | Non |
| Catastrophe naturelle | Couverture des dommages provoqués par une catastrophe naturelle (doit paraitre dans le Journal officiel) | Garantie liée à la garantie incendie |
| Catastrophe technologique | Couverture des dommages liés à une catastrophe provoquée par des équipements technologiques | Garanties automatiques si souscription d'une garantie globale « dommages matériels du véhicule » |
| Contenu de la voiture | Remboursement des objets laissés dans le véhicule et des accessoires | Non |
| Forces de la nature | Couverture des dommages comme dus à une catastrophe naturelle non-reconnue | Non |
| Dommages tous risques | Couverture des dommages causés aux tiers, aux passagers et aux véhicules impliqués dans le sinistre | Certains contrats prévoient de nombreuses exclusions |
Protection et assistance
| Garantie | Ce qui est couvert | Points d'attention |
| Protection juridique | La garantie couvre les frais :
| Certains contrats prévoient de nombreuses exclusions |
| Assistance | En cas de panne ou d'accident, couverture des frais de remorquage, de dépannage et de rapatriement | Les contrats contiennent souvent une franchise kilométrique pour le dépannage |
Les contrats proposent de nombreuses options supplémentaires d'assistance telles que l'hébergement de la famille, le paiement d'une caution à l'étranger, etc.
Comment varie le prix de l’assurance auto ?
Le calcul de la prime d'assurance auto, qui détermine in fine le montant de la cotisation que devra régler l'assuré, se fait selon différents critères :
- Le type de véhicule à assurer : taille du véhicule, les chevaux fiscaux (CV, puissance fiscale du véhicule) modèle, ancienneté..
- L'usage que vous avez du véhicule : quotidien, occasionnel, partagé...
- Le type de formule choisie : au tiers, intermédiaire, tous risques, au kilomètre, tout conducteur...
- Le profil du ou des conducteurs
Au prix de votre cotisation se rajoute éventuellement le cout de votre franchise, ce qui restera à votre charge lors de la prise d'effet de vos garanties lors d'un sinistre auto. Le montant de votre franchise va de pair avec votre prime auto, car plus vos primes seront élevées, moins la franchise le sera, et inversement.
Les assurances proposant des formules d'assurance auto sans franchise auront des primes plus élevées.
L’assurance auto pour la conduite exclusive
Cette clause, qui peut être ajoutée sur demande à votre contrat, stipule que le véhicule ne peut être conduit par personne d’autre que l’assuré ou les conducteurs principaux. Elle est proposée en général aux très bons conducteurs, qui ont un coefficient de bonus maximal car pour l’assureur, n’autoriser qu’un seul très bon conducteur signifie réduire très sérieusement les risques de sinistre.
Cela a deux conséquences :
- Comme les risques sont réduits, le tarif global du contrat peut être baissé ;
- L’assuré peut tout de même exceptionnellement prêter son véhicule, mais au prix de franchise plus élevées.
Notez que dans le cas d'un covoiturage, vous ne pourrez pas prêter votre volant à aucun de vos passagers sans vous exposer à d'importants frais en cas d'accident.
Conducteur occasionnel : quelle assurance auto ?
Il se peut que les « conducteurs habituels », désignés dans le contrat, laissent occasionnellement une autre personne conduire la voiture. Dans ce cas, pour que toutes les garanties du contrat le couvrent, il faut le déclarer à l’assureur en tant que « conducteur occasionnel ». S’il n’est pas novice et que son passé de conducteur est correct, cela ne changera rien au tarif du contrat.
À défaut, en cas de sinistre provoqué par ce conducteur non déclaré, les conducteurs habituels seront considérés comme responsables des dommages ; ils devront en rembourser tout ou partie à leur frais… et en subiront le malus.
Si finalement ce conducteur occasionnel devient habituel, déclarez-le comme tel à l’assureur, pour qu’il l’intègre au contrat et le garantisse de tous les dommages qu’il couvre. Ne pas le faire peut entraîner la nullité du contrat, pour cause de mauvaise foi de l’assuré.
Enfin, il est également possible de prévoir, dans le contrat, que le véhicule puisse être conduit par n’importe qui, sans avoir à en prévenir l’assureur. Cela augmente le tarif du contrat et/ou celui des franchises, mais cela permet aussi plus de souplesse.
Qu’est-ce que l’assurance auto au kilomètre ?
L'assurance auto au kilomètre, aussi appelé « pay as you drive » ou même «PAYD», est une formule d'assurance auto qui convient particulièrement bien au rouleur occasionnel qui n'utilise pas leur véhicule sur une base quotidienne : moins on roule, moins l'assurance est chère.
Selon les assureurs, les modes de tarification peuvent différer :
- Un forfait mensuel de kilomètres, avec une réduction de la prime si ce forfait n’est pas parcouru. À l’inverse, au-delà du forfait, un prix est fixé par kilomètre parcouru en plus ;
- Une tarification réelle au kilomètre, sans forfait d’aucune sorte, par exemple entre 0,01 € et 0,04 € selon le profil, les antécédents et le bonus de l’assuré.
Ce nouveau type de contrat est globalement 20 à 25 % en dessous des prix du marché, ce qui permet aux assurés de faire des économies sur leur facture d’assurance.
Certains assureurs peuvent même ajouter au contrat des tarifs préférentiels en cas de conduite certains jours «creux» de la semaine ou durant un créneau horaire précis.
Pour bénéficier des tarifs préférentiels, l’assuré commence par souscrire une formule annuelle d’assurance à un prix fixe. Après cela, l’assureur lui fournit un boîtier électronique (type GPS) destiné à lui transmettre le nombre de kilomètres parcourus.
L’assurance auto en voyage
Les assurés qui partent en voyage à l’étranger avec leur voiture ou leur moto doivent absolument se munir de leur permis de conduire et de leur « carte verte ». Celle-ci est en effet indispensable en voyage, car elle prouve que l’assuré a bien souscrit une assurance responsabilité civile obligatoire. Cela permettra à son assureur d’indemniser toute personne victime d’un accident qu’il causerait à l’étranger.
La responsabilité civile assurée par un contrat français auto ou moto est valable automatiquement - et sans surprime - dans n’importe quel pays de l’Espace économique européen (c’est-à-dire les pays de l’Union européenne ainsi que l’Islande, le Liechtenstein, la Norvège) ainsi qu’en Andorre, en Croatie et en Suisse. Quant aux autres garanties (panne mécanique, vol ou tentative de vol, etc.), tout dépend de ce que prévoit le contrat.
De même, vérifiez l’étendue géographique de ces garanties : au recto de la carte verte figure la liste des pays qu’elle couvre (au-dessous de l’identification du véhicule et de l’assuré). Si certains pays sont barrés, c’est que le contrat d’assurance souscrit ne couvre pas les sinistres qui peuvent s’y produire. Dans ce cas, il y a deux possibilités :
- Souscrire une extension temporaire de garantie (moyennant finance) ;
- Ne rien souscrire mais prendre à sa charge les réparations et les indemnisations éventuelles en cas d’accident durant le voyage.
Dans tous les cas, avant de partir, un coup de fil à l’assureur est toujours conseillé pour vérifier toutes ces questions.
Choisir une assurance auto : attention aux clauses et exclusions
Comme tout contrat d’assurance, l’assurance auto ou moto ne fait pas exception à la règle : elle comporte des limites et des exclusions que l’assuré doit absolument lire avant de souscrire. Voici quelques exemples :
- Pas d’assistance en cas de panne à moins de 50 km du domicile (voire pas de dépannage) ;
- Seulement une assurance au tiers si le véhicule est conduit par une autre personne que l’assuré ;
- Pas d’indemnisation des dommages matériels si le véhicule est volé (ou une franchise élevée).
Pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre assurance auto, selon votre besoin et vos critères, faites appel à un courtier en assurance auto comme Coover : vous obtenez rapidement les meilleurs devis pour votre voiture et bénéficiez des meilleurs prix en ayant gagné du temps.
Si votre véhicule est remisé dans un garage et qu’il n’est pas assuré, tant qu'il ne circule pas, l’obligation d’assurance ne s’applique pas. Pour autant, votre responsabilité civile reste entière : si le véhicule prend feu ou que ses freins se desserrent et qu’il provoque un sinistre, en tant que propriétaire, il faudra dédommager les victimes éventuelles.
Le cout moyen d'un contrat d'assurance auto se situe entre 500€ et 600 € pour une formule au tiers, autour de 750€ pour une formule tous risques. Le prix varie largement en fonction du véhicule, de l'usage et du profil du ou des conducteurs.
La meilleure assurance auto pour votre voiture est celle qui répond à vos besoins de couverture d'indemnisation en fonction des risques. Comparer manuellement des devis peut rapidement être chronophage, si vous souhaitez trouver le meilleur contrat le plus rapidement, faite appel à un courtier : spécialisé dans son domaine, il analysera vos besoins et saura vous proposer un contrat au meilleur rapport qualité/prix.
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