Assurance auto tous risques : comment ça marche ?

Vous avez un véhicule à quatre roues et vous possédez déjà une assurance auto pour votre véhicule, mais la garantie multirisque n'est pas incluse. Cette formule d’assurance est pourtant essentielle pour avoir une couverture optimale et intégrale en cas de soucis sur la route, sur vos trajets habituels comme en vacances. Comment fonctionne l'assurance auto tous risques ? Quelle est la différence avec un contrat d'assurance au tiers ? Pourquoi choisir une assurance auto tous risques ? Quel est le coût d'une assurance tous risques pour ma voiture ? Les réponses à vos questions se trouvent ici.

Assurance auto tous risques : définition

Souscrire à un contrat d’assurance auto comportant la garantie responsabilité civile est obligatoire pour indemniser les victimes lorsque l’on est responsable d’un accident. Le Code des assurances l’impose à tout conducteur de véhicule terrestre à moteur, même s’il n’utilise pas ce dernier, car une explosion ou un incendie peut survenir à l’automobile et les dégâts autour peuvent être importants.

En plus de respecter la loi, posséder une assurance auto tous risques vous permet d’avoir toutes les garanties nécessaires pour vous protéger et protéger les autres. C’est la formule supérieure à celle de l’assurance auto au tiers. Elle propose notamment des garanties vol et vandalisme, incendie, bris de glaces ou protection juridique.

Sans assurance auto minimale, vous vous exposez à un délit pouvant vous sanctionner d’une amende, une suspension de votre permis de conduire ou encore de travaux d’intérêts généraux.

Quelle est la différence entre une assurance auto au tiers et tous risques ?

L’assurance auto au tiers est la formule basique qui comprend la garantie responsabilité civile et parfois celle de la défense pénale et recours, selon la compagnie d’assurances. Couverture de base, cette formule est la plus simple et la moins chère, car elle n’indemnise que les dommages physiques et matériels causés aux tiers lors d’un sinistre.

L’assurance auto au tiers ne vous couvrira pas en cas d’accident responsable.

L’assurance auto tous risques est donc la meilleure solution pour être bien assuré, cependant la formule au tiers est suffisante dans certains cas :

  • vous possédez une voiture ancienne ou d’occasion : l’indemnisation de l’assureur ne s’effectuera que sur la valeur de l’automobile à l’Argus, ce qui est économique lorsque celle-ci est faible ;
  • vous possédez un véhicule peu utilisé ;
  • vous êtes un jeune conducteur, un conducteur avec un malus ou avec un contrat d’assurance résilié ;
  • vous avez peu de ressources financières.

Le choix entre une assurance auto au tiers et tous risques dépend de vos besoins spécifiques.

Assurance auto tous risques : contrat et garanties

Pourquoi souscrire à une assurance tous risques ?

Vous l’aurez compris, le contrat d’assurance auto tous risques est celui qu’il vous faut pour être assuré entièrement ! Souscrire ce contrat s’avère être particulièrement pertinent si :

  • votre véhicule est neuf ou en très bon état de fonctionnement ;
  • vous avez une automobile moderne avec divers éléments technologiques et/ou des chers accessoires ;
  • vous utilisez votre quatre-roues intensivement et avec de longues distances.

Souscrire un contrat tous risques vous permettra de bénéficier de meilleure garantie, d'une assistance personnalisée, de plafonds de remboursement plus importants, et d'être indemnisé plus rapidement qu'avec un contrat d'assurance auto classique ou au tiers.

Quelles sont les garanties de base ?

Les garanties proposées par cette formule sont diverses, telles que :

  • les dommages : tout accident quelle que soit la circonstance du sinistre et/ou la collision avec un autre véhicule, un piéton ou un animal identifié ;
  • le bris de glaces : peut être étendu aux vitres latérales, arrières, de toit, aux phares ou aux rétroviseurs extérieurs ;
  • l’incendie  et l'explosion ;
  • le vol et vandalisme ;
  • la tempête ;
  • les catastrophes naturelles, comme les inondations ou les tremblements de terre  et les catastrophes technologiques, telles qu’un transport de matières dangereuses ;
  • les attentats et actes de terrorisme ;
  • la protection juridique : couvre votre permis de conduire et assure vos droits lors d’un litige, vous aide à payer les frais d'avocats, d'expertise de votre véhicule ;
  • l’assistance accident : vous aide si un sinistre survient sur le territoire français et dans un pays étranger avec un remorquage, un hébergement ou un remplacement du véhicule par exemple 

Quelles sont les garanties complémentaires ?

Il existe aussi d’autres garanties complémentaires dans votre assurance auto tous risques, comme :

  • la panne mécanique ;
  • le contenu de l’automobile, de nature professionnelle ou personnelle ;
  • le prêt du véhicule, avec la déclaration du conducteur secondaire ;
  • la garantie personnelle du conducteur : en cas d’invalidité, de décès, de perte de revenus ou pour les frais médicaux ;
  • le rachat de franchise.

En outre, si vous voyagez à l’étranger, vous avez la possibilité de demander à votre assureur une extension de garantie à durée limitée pour votre contrat d’assurance.

Ayez le réflexe de déclarer toutes les installations d’accessoires à votre assureur pour qu’il puisse vous proposer le contrat d’assurance auto tous risques optima. Pensez également à vérifier les exclusions de garanties relatives au contrat qui vous intéresse.

Combien coûte une assurance auto tous risques ?

Le prix moyen d’une assurance auto au tiers est entre 450 et 600 euros par an. Pour trouver le meilleur contrat et le prix le plus adapté, il est donc important de se demander quelles garanties sont nécessaires suivant votre situation. Plus élevé qu’une assurance auto au tiers, le prix d’une assurance auto tous risques varie selon plusieurs critères, à savoir :

  • le type de véhicule ;
  • votre profil et vos antécédents ;
  • le lieu de stationnement de votre auto ;
  • l’utilisation du quatre-roue, courante ou occasionnelle ;
  • lesdites garanties ;
  • le bonus-malus.

De plus, une assurance auto tous risques avec franchise fera diminuer le montant de vos cotisations. La franchise est le montant qui restera à votre charge qu’importe les conditions dans lesquelles votre assurance auto tous risques prendra effet. En avoir une vous indemnisera moins, mais vous permettra de potentiellement faire des économies avec une cotisation plus faible. Il est important de réfléchir si vous ne souhaitez pas plutôt une assurance auto tous risques sans franchise pour être plus serein.

En général, le tarif de l'assurance auto tous risques est d’autant moins élevé que la franchise est importante. 

Tout en sachant que les montants diffèrent en fonction de chaque cas, regardez les 5 meilleurs assureurs pour vous donner une estimation du prix moyen d’une assurance auto tous risques :

AssureurModèle de véhiculePrix moyen / an
directassuranceCitroen C4 Picasso A partir de 459 €
42 € de frais de dossier
allianzDacia DusterA partir de 430 €
groupama assuranceTwingoA partir de 260 €
Frais de dossier à prévoir
eurofilPeugeot 208A partir de 303 €
logo areasPeugeot 208A partir de 281 € et jusqu'à 675 €
45€ de frais de dossiers
Comparatif assurance auto tous risques

L’assurance auto tous risques est la formule choisie par plus de 50% des automobilistes. Elle est certes onéreuse, mais couvre plus de risques et vous indemnisera davantage. Beaucoup d'assureurs, comme Aréas Assurance, pourront vous proposer plusieurs niveaux de garanties, et ainsi plusieurs gammes de prix.

Comment réaliser des devis d’assurance auto tous risques ?

Une fois vos besoins déterminés, utilisez un comparateur en ligne d’assurances auto tous risques pour réaliser un devis de ce type de contrat et avoir un tarif précis. Trouver la meilleure assurance auto tous risques grâce à cet outil est simple et efficace !

Les tarifs d’assurance auto tous risques changent en fonction des garanties, mais dans tous les cas, il est fortement recommandé de souscrire la formule maximale afin d'être couverts sur la totalité des incidents et accidents qui peuvent survenir sur la route. Un sinistre peut coûter très cher en comparaison avec la prime payée.

Afin de préparer les éléments que votre futur assureur auto va vous demander, il vous suffit de suivre cette liste récapitulative :

  • la date d’obtention de votre permis de conduire ;
  • les informations complètes du véhicule ;
  • sa date de mise en circulation ;
  • les détails de votre contrat d’assurance auto, si vous en possédez déjà un, comprenant la date d’échéance, le bonus-malus et les sinistres des 36 derniers mois.

Comment résilier l’assurance auto tous risques ?

La résiliation du contrat du véhicule avant l’échéance

Si vous souhaitez résilier votre contrat assurance auto tous risques avant la première date d’échéance, il vous suffit d’être dans l’un des cas suivants :

  • un changement de situation : possible dans les 3 mois après l’événement pour alerter votre compagnie d’assurances à l’aide d’une lettre recommandée ;
  • un don, une vente ou une cession de votre automobile : la résiliation est réalisable dès le lendemain ;
  • le vol ou la destruction du véhicule : vous avez 10 jours pour informer votre assureur ;
  • une cotisation plus élevée sans réel motif : la résiliation est possible entre 15 et 30 jours, selon votre contrat ;
  • une prime d’assurance qui n’a pas été diminuée, malgré le fait d’avoir respecté les conditions nécessaires.

La rupture de l’assurance auto à l’échéance

Contrat à tacite reconduction, c’est-à-dire, renouvelé automatiquement chaque année, sa résiliation est possible à sa date d’échéance sans justification. Pour cela, il vous suffit de faire parvenir une lettre de résiliation de votre assurance auto tous risques en envoi recommandé au professionnel concerné avec un minimum de 2 mois avant la date.

La fin du contrat d’assurance auto tous risques hors échéance

Depuis 2005, la loi Châtel permet de résilier le contrat d’assurance auto tous risques dans deux cas :

  • quand l’assureur n’a pas édicté les modalités de rupture du contrat dans son avis d’échéance ;
  • lorsque l’avis a été envoyé moins de 15 jours avant la fin de la période de résiliation ou après. 20 jours sont permis pour solliciter la résiliation.

Enfin, depuis 2015 grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance auto sans pénalités ni justification une fois la première année passée.

Pensez juste à souscrire votre nouveau contrat avant de résilier le contrat actuel afin d’éviter une illégalité.

Lettre de résiliation d’assurance auto tous risques : notre modèle gratuit

Pour résilier votre contrat d’assurance auto en bonne et due forme, vous pouvez utiliser notre modèle gratuit de lettre de résiliation et l’envoyer à votre assureur en toute simplicité. Créée dans le cas où vous avez vendu votre véhicule, vous pouvez la modifier en fonction de vos besoins réels :

lettre type resiliation assurance auto tous risques
Modèle de lettre de résiliation assurance auto tous risques

FAQ

Est-il nécessaire d’avoir une assurance auto lorsque ma voiture ne roule pas ?

Il est plus que nécessaire d’avoir une assurance auto lorsque le véhicule ne roule pas, il est obligatoire. Le Code des assurances et son article L211-1 édictent que n’importe quel véhicule terrestre à moteur qui peut être utilisé doit être assuré. L’automobile peut en effet subir un incendie ou une explosion et causer des dommages aux alentours. Dans ce cas, une assurance auto tous risques peut être substituée par une assurance auto au tiers pour détenir le minimum de couverture.

Est-il possible d’avoir une assurance auto tous risques temporaire ?

Il est tout à fait possible d’avoir une assurance auto tous risques temporaire, mais le plus souvent, la couverture offerte sera celle au tiers, comprenant la garantie responsabilité civile minimale obligatoire. La durée du contrat sera par conséquent limitée, 80 jours par exemple.
La plupart du temps, les assureurs demandent que le conducteur ait son permis de conduire depuis plus de deux ans et permettent les séjours à l’étranger, ce qui peut convenir à un court voyage lors d’un weekend. Le mieux reste de comparer les différentes formules proposées.
De plus, cette formule d’assurance auto tous risques temporaire peut convenir à une situation d’urgence, notamment lors d’une suspension ou d’une résiliation du contrat par votre compagnie d’assurances.

Qu’est-ce que l’assurance auto tous risques au kilomètre ?

Les conducteurs qui roulent peu et les jeunes conducteurs peuvent être intéressés par le contrat d’assurance auto tous risques au kilomètre. Le principal avantage est de payer sa prime d’assurance en fonction du nombre de kilomètres effectués.
La cotisation est donc plus intéressante et est proposée en deux formules : soit au forfait kilométrique avec un nombre limité de kilomètres par année ; soit en tarif minoré où le montant de la cotisation est plus faible si le nombre déterminé de kilomètres n’est pas atteint.
Un garagiste constatera le nombre de kilomètres réalisés une fois par an. L’assureur peut ensuite appliquer une réduction ou un surcoût en cas de dépassement.

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