Assurance auto, quelle formule choisir ?

En voiture ou à moto, la formule de base "assurance au tiers" est le minimum obligatoire. À l’autre bout de l’offre d’assurance, on trouve l’assurance "tous risques". Entre un contrat qui ne couvre que les autres et un autre qui couvre tout et tout le monde, les options sont variées, selon les besoins.

Voici des tableaux présentant l’essentiel des formules de garanties optionnelles proposées aux conducteurs dans le cadre de leur activité professionnelle.

Quelles sont les garanties facultatives dans l'assurance auto ?

Les dommages corporels

Garantie	Ce qui est couvert	Type d'indemnisation
Dommages corporels	Couverture des dommages corporels de l’assuré s'il est responsable ou si le responsable n'est pas identifié Couverture supplémentaire selon les contrats : frais médicaux, arrêt de travail, décès	Forfaitaire : capital fixé dans le contrat, versé en cas de décès ou d'invalidité permanente Indemnitaire : versement d'une indemnité globale pour tous les préjudices subis par l’assuré

Les dommages matériels

Garantie	Ce qui est couvert	Points d'attention
Tous risques	Couverture de tous les dommages subis par le véhicule	Exclusion : conduite en état d'ivresse, sauf si preuve qu'il n'y a aucune relation avec son état
Dommages collision	Couverture de tous les dommages piéton, un autre véhicule ou un animal dont le propriétaire est identifié	Exclusion : conduite en état d'ivresse, sauf si preuve qu'il n'y a aucune relation avec son état
Vol	Remboursement de la valeur du véhicule au moment du vol	L’assureur peut exiger des mesures de prévention.
Bris de glace	Couverture des dommages subis par le pare-brise	Selon les contrats, les autres accessoires vitrés peuvent être compris
Incendie	Couverture des dommages sur votre véhicule liés à un incendie (indemnité égale à la valeur du véhicule ou montant fixé dans le contrat)	Exclut souvent les dommages résultant de brûlures causées par des fumeurs.
Tempête	Couverture des dommages provoqués par le vent	Non
Catastrophe naturelle	Couverture des dommages provoqués par une catastrophe naturelle (doit paraitre dans le Journal officiel)	Garantie liée à la garantie incendie
Catastrophe technologique	Couverture des dommages liés à une catastrophe provoquée par des équipements technologiques	Garanties automatiques si souscription d'une garantie globale « dommages matériels du véhicule »
Contenu de la voiture	Remboursement des objets laissés dans le véhicule et des accessoires	Non
Forces de la nature	Couverture des dommages comme dus à une catastrophe naturelle non-reconnue	Non
Dommages tous risques	Couverture des dommages causés aux tiers, aux passagers et aux véhicules impliqués dans le sinistre	Certains contrats prévoient de nombreuses exclusions

Protection et assistance

Garantie	Ce qui est couvert	Points d'attention
Protection juridique	La garantie couvre les frais : De protection pénale et de recours De protection juridique	Certains contrats prévoient de nombreuses exclusions
Assistance	En cas de panne ou d'accident, couverture des frais de remorquage, de dépannage et de rapatriement	Les contrats contiennent souvent une franchise kilométrique pour le dépannage

Une fois que vous avez identifié la couverture dont vous avez besoin, faites faire des devis par différentes compagnies d’assurances ou mutuelles. Leurs sites internet proposent en général de faire une demande en ligne.

Ensuite, comparez principalement les trois paramètres suivants :

• Le montant des primes d’assurance ;
• Les franchises, les sommes qui restent à la charge de l’assuré en toutes circonstances ;
• Les limitations de garantie et les exclusions.

Choisissez toujours une couverture qui corresponde parfaitement à vos besoins. Votre objectif doit être de payer pour ce qu’il vous faut, ni plus ni moins.

Les clauses et exclusions de l'assurance auto

Comme tout contrat d’assurance, l’assurance auto ou moto ne fait pas exception à la règle : elle comporte des limites et des exclusions que l’assuré doit absolument lire avant de souscrire. Voici quelques exemples :

• Pas d’assistance en cas de panne à moins de 50 km du domicile (voire pas de dépannage) ;
• Seulement une assurance au tiers si le véhicule est conduit par une autre personne que l’assuré ;
• Pas d’indemnisation des dommages matériels si le véhicule est volé (ou une franchise élevée).