Quelles sont les meilleurs mutuelles santé ?

Vous devez souscrire une mutuelle, mais ne savez pas laquelle choisir parmi toutes celles présentes sur le marché ? Vous trouverez sur cette page de nombreux conseils pour vous permettre de choisir le contrat le plus avantageux, ainsi que notre comparateur en ligne pour obtenir des devis de mutuelle santé personnalisés en quelques clics.

Complémentaire santé, comment ça marche ?

Une assurance complémentaire santé a pour objet de prendre en charge tout ou partie des dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par l’assurance maladie obligatoire.

Trois types d’assureurs sont présents sur ce marché, chacun d’eux appliquant des règles particulières :

• Les mutuelles, qui relèvent du Code de la mutualité ;
• Les institutions de prévoyance, qui relèvent du Code de la sécurité sociale ;
• Les sociétés d’assurances, soumises au Code des assurances.

En réalité, en matière d’assurance santé, si les frontières entre ces différents assureurs sont de moins en moins précises, les mutuelles restent le principal acteur du marché. Néanmoins, elles sont en recul : fin 2017, elles représentaient 50 % des parts de marché, contre 58,27 % en 2007.

Dans le même temps, les assureurs privés sont passés d’environ 25 % de parts du marché en 2007 à 32 % en 2017. Les institutions de prévoyance sont également en pleine expansion.

Pourquoi utiliser un comparateur de mutuelle santé en ligne ?

Si la complémentaire santé n'est pas toujours obligatoire, elle s'avère néanmoins très utile pour prendre en charge les dépenses santé non prises en charge par la Sécurité Sociale. Rappelons-le, la mutuelle collective peut être imposée par votre entreprise (mais vous pouvez en être dispensé sous conditions). Dans les autres cas, vous avez le choix de souscrire une couverture individuelle ou non.

Sans mutuelle, vous devrez payer de votre poche les actes médicaux et chirurgicaux mais aussi les médicaments et traitements non couverts par l'Assurance Maladie. Selon la situation, le reste à charge peut être plus que conséquent !

La meilleure manière pour trouver une mutuelle santé à moindre coût est de comparer les différentes offres. Le comparateur en ligne vous donnera accès à des devis personnalisés en quelques minutes, sans avoir à questionner vous-même individuellement tous les assureurs du marché. Utiliser un comparateur de mutuelle permet également de souscrire très rapidement à l'offre que vous avez choisie.

La mutuelle collective : comment ça marche ?

La mutuelle collective, également appelée mutuelle obligatoire est un contrat groupe souscrit par une société pour ses salariés.

Depuis la loi ANI, toute entreprise doit proposer à ses salariés une mutuelle d'entreprise et la financer au moins à hauteur de 50% La mutuelle doit assurer un minimum de remboursement, c'est ce qu'on appelle le panier de soins.

Certaines conventions collectives prévoient des règles plus contraignantes :

• des remboursements de santé minimums plus élevés que la formule ANI
• une prise en charge de la participation employeur supérieure à 50% (exemple : la CCN Immobilier qui prévoit une prise en charge minimum de 55% de l'employeur)
• l'obligation de prendre en charge les ayant-droits (exemple : la CCN Syntec qui prévoit la couverture systématique pour les enfants du salarié)

La mutuelle individuelle : comment ça marche ?

La mutuelle individuelle est souscrite de manière facultative. Contrairement à la protection de groupe, vous pouvez donc avoir recours à un comparatif de mutuelle santé pour faire le meilleur choix possible.

La couverture individuelle concerne les catégories suivantes :

• les TNS (Travailleurs Non Salariés) qui peuvent être des mandataires sociaux, des gérants, des auto-entrepreneurs ou des libéraux. Vous pouvez consulter notre guide sur la mutuelle TNS.
• les salariés du privé qui jugent que leur mutuelle collective n'est pas suffisante ;
• les étudiants ;
• les chômeurs ;
• les retraités.

Comment obtenir des devis de mutuelle ?

Pour obtenir des offres adaptées à votre situations, plusieurs solutions s'offrent à vous, plus ou moins rapides.

Vous pouvez contacter l'assureur qui vous intéresse directement, et lui demander un devis de mutuelle personnalisé. Attention, vous n'avez pas la certitude que le contrat proposé soit compétitif. Par ailleurs, cela vous prendra du temps de contacter tous les principaux assureurs, que ce soit via mail, téléphone ou en rendez-vous physique ! Vous devrez aussi tenir un tableau Excel de comparatif de mutuelle pour faire le suivi.

Pour vous aider dans vos démarches, nous avons créé un comparateur unique sur le marché. Il vous permet d'obtenir en quelques clics les prix de contrats adaptés à vos besoins de santé. Grâce à ce comparatif de mutuelle, vous pouvez ainsi faire votre choix en ayant connaissance des diverses possibilités du marché.

Nos experts sont à votre disposition pour toute question que vous auriez sur un contrat : exclusions, franchise, plafonds d'indemnisation, etc.

Quels sont les tarifs des complémentaires santé ?

Les prix des mutuelles varient énormément. Les formules de base correspondant au panier de soin commencent à 25€ par mois tandis que les formules Premium se situent aux alentours de 140€ par mois.

Les tarifs des mutuelles dépendent de la formule souscrite, de l'assiette, de l’âge de l’assuré et, éventuellement, de son lieu de résidence. En effet, selon les régions, la couverture médicale est plus ou moins importante, et il est plus ou moins facile de trouver des médecins conventionnés.

Trois paramètres entraînent des tarifs plus élevés :

• L'assiette choisie : un profil isolé paiera moins cher qu'une famille entière,
• L'âge de l’assuré : le tarif initial est fait en fonction de l’âge de l'assuré au moment de la souscription, il évolue :
  • soit tous les ans avec le vieillissement de l’assuré,
  • soit tous les cinq ans (par classes d’âge).
• L’augmentation générale appliquée à toute une catégorie de contrats, qui dépend de la consommation médicale générale du portefeuille assuré ou du poids des transferts de charges de la Sécurité sociale vers les assureurs complémentaires.

Il n’y a pas d’individualisation des tarifs en fonction de la consommation médicale : un assureur ne peut pas augmenter le tarif d’un contrat en particulier, sous prétexte que l’état de santé de l’assuré s'est dégradé. Si une hausse du tarif intervient, elle doit s’appliquer à l’ensemble des contrats d’un même type ou d’une même génération.

À noter également qu’il est très rare qu'un tarif de complémentaire santé augmente en cours d'année. Les augmentations tarifaires se font généralement au moment du renouvellement.

Comparatif mutuelle santé : 4 règles d’or

Si vous n'avez pas l'obligation de souscrire au contrat groupe de votre entreprise, choisir sa mutuelle peut s'avérer complexe. Voici 5 de nos règles d'or pour vous aider à faire le bon choix.

• Définissez vos besoins et assurez-vous de choisir un contrat adapté à ceux-ci. Ne vous contentez pas de choisir l'assurance la moins chère ! Souhaitez-vous un renfort des garanties d'optique ? Souhaitez-vous une bonne prise en charge de la médecine douce ? Quelles prestations d'assistance attendez-vous de votre couverture ? Les mutuelles proposent généralement de nombreuses formules et options, permettant de facilement trouver chaussure à votre pied.
• Vérifiez les exclusions de garanties. Certaines pathologies, maladies, activités de loisirs (etc.) ne sont pas couvertes par toutes les compagnies d'assurance.
• Vérifiez le plafond d'indemnisation et les franchises. Le plafond correspond à l'indemnisation maximale que votre assureur prendra en charge et la partie qui vous incombe. Ces montants peuvent être différents dans un même contrat en fonction de la garantie concernée. Soyez également attentif aux délais de carence.
• Comparez les offres afin de trouver celle qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins. En ayant connaissance du marché, vous pourrez vous tourner plus facilement vers un contrat avantageux et adapté. Vous pouvez réaliser un tableau Excel comparatif mutuelle avec les offres que vous avez identifiées puis demander des devis via un comparateur.

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